北京现非法销售香港保险，扰乱市场损害消费者权益

在内地居民前往香港购买保险所形成的热潮的背后，那些潜藏着的风险正在逐渐显现出来，这是值得每一位消费者提高警惕的 。

非法销售行为蔓延

近期，在北京地区，发现了多起案例，这些案例是关于非法销售香港保单的，其目的是以赚取佣金，这些活动主要是由理财咨询机构主导的，而这些理财咨询机构是不具备资质的，它们借助线上线下多种渠道来进行宣传，以此吸引内地客户，这些机构在成功地把客户推介到香港去投保之后，就能从香港的保险中介那里获得高额佣金提成，进而形成了完整的灰色产业链 。

首先，这些销售行为自身不具备合法特性。其次，参与其中的机构以及人员常常处事极为隐蔽。再者，他们会特意设法避开监管。另外，他们当中大部分并无保险中介的经营资格。而且，这些情况构成较为复杂。继而，这为监管部门的识别及查处造成了极大困难。最后，这导致非法市场的实际规模难以得以精准统计，潜藏着诸多不确定因素 。

市场规模快速增长

哪怕不把内地居民自己前往香港购买的情形考虑进去，仅仅凭借非法代理的途径所催生的佣金收入，在过去的两年时间当中就已然达到了颇为可观的数量金额，而且增长的态势十分迅猛。这样的一组数据体现出，借助非法的方式来购买香港保险的市场需求始终相当旺盛，暗中涌动着一股暗流。

一种增长速度较快的情形，一方面是因部分消费者对于香港保险产品存在盲目追捧的状况，另一方面也是由于非法代理机构进行极力鼓动的缘故。市场规模出现膨胀的态势，这进一步使得监管的复杂程度加剧，并且还让更多消费者处于风险暴露的状态之中。

销售误导损害权益

非法代理人员为了能够促成交易进而获取高额佣金，常常会针对消费者开展不实陈述以及误导行为。其中一个常见做法是，刻意把香港与内地保险产品在法律适用方面、监管体系方面以及合同条款方面存在的根本性差异予以隐瞒。消费者处于信息不对称的状况下，极易做出错误判断。

经由恶意贬低内地保险产品、一味片面夸大人民币贬值预期这般的方式，部分要去凸显香港保单所谓“优势”的销售人员，过度宣传香港保险的保值、避税功能，然而对潜在的投资风险、汇率波动、理赔纠纷这些等关键问题，却是轻描淡写或者绝口不提 。

冲击内地市场秩序

非法售卖香港保险的行径，径直搅乱了内地的保险市场的秩序，接受调研的内地保险机构普遍声称，其业务遭受了还算有一定程度的冲击，致使客户以及保费出现流失，这般不公平竞赛，影响到内地保险行业健全的发展 。

尤为关键的是，这般行为实际上是助力内地资金借由非正规途径外流，它不但使本应留存于境内的保险资源被分散，还对正常的市场竞争环境予以破坏，给本土保险企业的长远发展形成了挑战 。

违反外汇管理规定

基于我国当下实行的外汇管理政策来看，内地居民去购买境外投资分红类型的保险，如此行为属于还没有开放的资本项目交易范畴。经由非法代理这种安排前往香港签约投保，从本质上来说是绕开了外汇管制这一规定情形，并在事实上构成了违规跨境资金流动这种情况。

这样的行为，不但对国家的外汇管理制度造成了破坏，还极有可能为资产的并非寻常般地转移，甚至是非法资金的予以清洗而提供出通道来。从宏观的层面上去看，它对于维护国家的经济金融方面的安全以及稳定而言是没有益处的，是监管部门着重关注的那部分领域。

联合监管与风险提示

对于这种错综复杂的现象，相关的管理部门已着手强化政策的协调以及联合监管。自今年开始，央行、外汇局、金融监管部门等纷纷颁布众多措施，加紧对那些内地居民前往香港购买保险的行为进行规范以及管理，进而释放出清晰无疑的调控信号。

治理此问题要诸多举措协同推进，这含有对境内非法销售活动予以严厉打击，向公众深度揭示购买香港保险或许遭遇的法律、汇率、服务以及理赔等风险，并且还要不断提高内地保险产品的竞争力与服务质量，从根源上合理引导居民的保险消费需求。

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